PG电子【行业观察】科技赋能银行业数字化转型近几年，新技术蓬勃发展，隐私计算、数字藏品、生成式人工智能（以下简称“AIGC”）等概念应用层出不穷。先后出台的《金融科技发展规划（2022-2025年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等政策，为银行业刻画了向科技化、数字化转型的蓝图。在监管和业务需要的双重推动下，利用科技赋能发展已成为银行业增强服务实体经济能力、塑造核心竞争力以及迈向高质量发展的重要抓手。

　　随着金融科技的发展以及用户习惯的改变，传统金融业务进一步向线上转移。近年来，金融机构持续加大科技投入，业务和管理经验等数字化程度快速提升，业务与科技的合作成为行业发展新燃点。

　　上半年，银行业加快推进自身科技创新和数字化转型工作，在进一步提升金融服务的温度、深度、广度与精度，推进数字经济与实体经济融合的同时，助力自身高质量发展。目前，金融科技以丰富的形式几乎融入了银行管理和经营的方方面面，推动客户、渠道、业务、产品、管理的数字化重塑，最终实现业务的降本PG电子官方网站、增效和提质。银行业对新技术的应用也一直保持着积极开放的态度，在隐私计算、虚拟数字人、数字藏品等方面均已有探索尝试。

　　从信息科技投入情况来看PG电子官方网站，多数银行信息科技投入呈逐年递增趋势。具体来看，国有六大行整体投入规模最大，工商银行、农业银行、中国银行及建设银行连续4年信息科技投入超过百亿元，到2022年均超过了200亿元。

　　其中，在科技架构方面，中国银行以“绿洲工程”建设为重要抓手PG电子官方网站，筑牢数字化支撑能力，四地多中心私有云平台建设取得新的进展，全行上云服务器达2.3万台，企架建设完成了支付结算、票据等多业务领域企业级重构和智能化升级。中国银行副行长蔡钊表示，新的企业级技术平台可支持10亿+的客户规模，日处理的交易规模超过20亿笔，TPS超过2万，这些都为业务发展和平稳运营提供了坚实的基础。在业务赋能上，农业银行数字化产品体系日益完善，线上信贷规模持续增长，截至2023年6月末，“农银e贷”余额3.74万亿元，较年初增长22%，近三年年均复合增长率55%。数字化产品创新步伐加快，创新推广“商户e贷”，优化升级“普惠e站”一站式小微企业服务平台；推出“火炬积分贷”产品，助力科创企业发展。

　　AIGC的应用需要处理大量的数据和信息，加之监管的严要求，需要采取更加严格的数据安全和隐私保护措施，以确保客户数据和隐私的安全。对私有化部署需求较多与数据安全需求较高的银行业来说，因为涉及安全及隐私保护要求，数据大多存储在本地。因此，金融行业的特殊化需要开发可信赖的、高性能的垂类模型。这需要服务商通过深耕垂类场景，深入梳理客户核心业务及流程，提供端到端、安全且私有的模型部署环境。

　　据悉，岩芯数智针对金融行业提供可直接使用的预训练行业基础模型，并支持客户根据自身需求进一步定制专属数据模型。在训练语料方面，除常规的涵盖该领域的专业知识和术语外，模型还包含特定领域的实际案例和数据、专家的经验和见解等，以适应不同垂直领域特定的语言风格和表达方式。科技开发模式的优化，加速了银行技术应用与迭代的能力。2023年，自ChatGPT引爆AIGC浪潮之后，银行业迅速着手探索大模型的应用落地，截至目前，农业银行已推出业内首个自主创新的金融人工智能（AI）大模型应用ChatABC。邮储银行不仅接入“文心一言”等大模型平台，并于6月与上海岩芯数智人工智能科技有限公司合作成立了银企联动的AIGC项目，项目针对组织架构、硬件保障、软件创新等方面进行了重点部署。后续双方将持续深化技术探索，以系统内问答应用为核心，围绕下一代智能客服、获客效能提升，开展项目投研建设，并逐步投产落地。该项目向金融行业提供可直接使用的预训练行业基础模型，并支持客户根据自身需求进一步定制专属数据模型。

　　可以看到，商业银行通过自主研发能力提升及与第三方机构的合作，并依托自身数据和资金优势，商业银行金融科技研发与场景落地的质效正在显著提升。

　　“无科技不金融”，科技已然成为银行业决战未来的关键。《中国银行家调查报告（2022）》显示，2022年，59.9%的银行家选择“推进数字化转型”作为战略重点，比2021年度高出3.6个百分点，继续位列首位。当下，银行业开展数字化转型不再只是停留在喊口号阶段，而是将金融科技全面融入业务经营、风险管控、组织体系等方面，成为我国服务业数字化转型的重要支撑。

　　科技在金融行业的应用已经不再是“要不要用”的选择题，而是“如何用好”的必答题。与此同时，国内多家头部科技企业也开始开发迭代隐私计算、数字藏品、AIGC等技术，衍生产品也如雨后春笋般涌出。

　　随着基础设施建设的逐步完善，头部银行的数字化转型进入深水期，降本增效的成果也进一步体现。笔者在梳理六家国有大行与十家上市股份制银行的半年报中数字化转型的进展发现，数据驱动与智能化转型已进一步推动银行降本增效。与此同时“大模型”无疑是上半年的技术热点，九家银行披露了其在相关领域的研究探索。今年3月，百度率先发布了新一代大语言模型“文心一言”，成为国内第一家正式推出的对标ChatGPT的产品。随后，百信银行、新网银行、邮储银行以及兴业银行先后宣布接入百度“文心一言”，成为生态合作伙伴。对于拥有海量金融数据且应用场景丰富的银行来说，引入业内领先的大模型，采用微调方式形成专业领域的任务大模型是快速赋能业务、提高运营效率的重要途径。

　　可见，金融科技创新应用的不断突破，正推动银行数字化服务能力不断提高。银行是金融科技研发投入和应用的引领者，随着技术基础的不断积累，科技与金融业务的更紧密融合，未来，更多应用创新与模式创新的成果将值得期待。