PG电子直播回顾金融·财务名家公益直播⑥伊志宏教授：金融科技背景下传统金融机构转型与变革金融·财务名家公益直播由全国会计专业学位研究生教育指导委员会、全国金融专业学位研究生教育指导委员会、教育部本科工商管理教学指导委员会发起并组织。

　　这是一场响应教育部”停课不停教，停课不停学“号召的活动；是一场充分利用互联网的活动；是一场财务金融领域的大型公益活动。

　　为了帮助大家更深入地学习，我们基于伊志宏教授的授权，为大家整理了全套的学习资料，本文5195字，含文字纪要、视频实录、PPT及学习者笔记。希望伊教授的付出和我们的努力对各位的个人成长和认知升级有切实的帮助PG电子官方网站！

　　伊志宏，中国人民大学商学院教授，博士生导师。曾任中国人民大学副校长、中国人民大学商学院院长。现任中国人民大学商学院MBA金融科技项目学术主任。

　　主要社会兼职：国务院学位委员会第七届工商管理学科评议组召集人，教育部工商管理学科本科教学指导委员会副主任委员，第六届全国工商管理专业学位研究生（MBA）教育指导委员会副主任委员，中国高质量MBA认证（CAMEA）理事会秘书长，中国金融会计学会副会长，欧洲管理发展基金会（EFMD）理事会理事。

　　曾获奖励：教育基金会高校优秀青年教师奖、国家级教学成果二等奖、北京市哲学社会科学优秀成果二等奖、北京市优秀教学成果一等奖等。

　　主要教授课程：金融市场与金融机构（本科）、公司治理（本科）；资本市场（MBA）、金融科技概论（MBA）。

　　金融稳定理事会（FSB）的定义：由大数据、区块链、云计算、人工智能等 新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

　　波士顿咨询《全球金融科技的发展趋势》2017的定义：科技与金融融合为金融行业提供创新解决方案：创新金融产品、创新服务模式、服务更多人群、提升服务效率、降低交易成本。

　　金融科技分类尚无一致的标准，依据监管政策文件分类，中国金融科技的分类包括：移动支付、网络借贷、数字货币、互联网保险、股权众筹、智能投顾。

　　自2009年初，国际媒体对”金融科技“的报道累计数量呈爆发式增长；2013年至2018年全球金融科技投资为宽口径投资形式，投资规模增长5.9倍。

　　中国现已成为金融科技的第二大市场。2013年至2018年，中国金融科技的投资规模增长159倍，增长速度远远高于全球水平。尤其在移动支付和网络借贷两个领域，中国已是全球金融科技中的佼佼者。

　　（1）金融需求。根据对中国人民银行征信体系的人口占比和信用卡持卡人数占比的数据分析可知，中国现有的金融体系的覆盖率还有很大的提升空间，还有很大一部分人的金融需求无法得到满足。

　　（3）监管政策。政府对金融科技持开放和鼓励的政策，在支持金融科技底层技术研发创新的基础上，也加大了对于金融风险的监管

　　目前，一些基于金融科技的新兴的金融服务提供商的服务和业务领域都从C端和B端进行切入，开始深耕金融服务的新场景。

　　2018年，蚂蚁金服融资140亿美元，市场估值高达1500亿美元，在全球范围内约有8.7亿名活跃用户，国内活跃用户数量5.52亿名。管理资产规模达2.2万亿元，余额宝资产1.5亿元。

　　蚂蚁金服的产品之一“花呗”的业务和传统银行信用卡的业务相比有很大不同，主要有以下三个关键能力。

　　首先，是获客来源方面。“花呗”通过支付宝和淘宝进行流量的引入，极大地降低了获客的成本，提高了吸引客户的效率。

　　其次，是用户体验方面。“花呗”通过在支付宝中链接多个场景，比如淘宝购物，电商平台消费，线下支付等，来提升用户对产品的体验感。

　　最后，是风控方面。“花呗”基于各类大数据建立了风控模型，具体到个人即为蚂蚁金服建立的“芝麻信用”。

　　“花呗”就是在这三个关键能力的驱动下，运用科技丰富应用场景，提升数据积累和运用，并通过流量导入和数据分析来实现对长尾客户的覆盖和黏着。

　　新网银行自称为一家“有银行牌照的金融科技公司”，公司员工70%为IT人员，无线下网点，全为线上服务的形式。该公司只提供一款小额的消费产品，该产品7天24小时全时段在线%借款人无信贷记录，同时也是以大数据为基础建立的风控模型。以这种模式在经过三年多的运营后，新网银行的业绩稳步提升，不良的比率仅占0.48%，是上市的城市商业银行不良率的1/4；营业成本也十分低廉，每笔小于20元。

　　基于以上两个案例的分析可知，新兴的金融服务提供商不仅是提供了新型的产品，更是创新出一种全新的金融服务模式。

　　金融科技公司基于人工智能、大数据风控、身份识别等底层技术，可以形成精准的客户画像。在此基础上提供的金融服务，可以更好地结合消费的场景，保证更高的用户体验，甚至可以满足消费者的个性化需求。

　　金融科技提供的服务拥有更低的成本、更快的交易速度、更好的用户体验；金融科技可以带来新的用户、新的产品、新的服务模式。

　　麦肯锡2017年关于全球数字化银行战略实践和启示的分析报告中统计了1700家银行业金融科技公司的客户定位和产品，调查数据显示，这些金融科技公司涉足了客户分类和产品业务分类的各个领域，基本上所有银行业务都涵盖。

　　这些金融科技银行领先传统银行的成功经验，无疑都在冲击着传统机构的发展，督促着传统金融行业的进一步革新。

　　面对金融科技公司的崛起，传统银行的主要应对措施就是进行数字化转型。全球多家数字化银行都将自己的战略目标调整为推动传统业务的数字化进程。

　　（1）战略转型目标。2017年，招商银行提出了自己的战略转型目标，即打造金融科技银行。该目标从以下三点进行落实：

　　1）科技投入。2018年，招商银行的科技投入占营业收入的2.78%；2019年，科技投入占营业收入的3.72%，在整个银行业都是首屈一指的。招商银行甚至在2018年的年报中将“科技收入占营业收入的比值高于3.5%”列入公司的章程。

　　2）组织架构。招商银行过去几年将零售金融这个业务部门进行重组，旨在架构灵活的创新团队。在整个架构中，尤其强调在IT开放方面，采用“传统+敏捷”的开发模式，从而使IT部门可以更有效地利用数据化能力支持前端部门实现快速迭代，继而提高消费者的用户体验。

　　（2）零售业务的大力发展。招商银行被称为“零售之王”，过去几年，一直致力于打造“招商银行”“掌上生活”两款App，根据2019年招商银行年报数据显示，这两款App的月活跃用户（MAU）达1.02亿，实现了92%的客户流量和80%的个人金融产品销售。招商银行通过这两大App实现了以用户体验为中心，链接场景，加速产品的迭代。

　　银行业数字化转型的挑战不仅是在某一个业务、产品和渠道的变化，而是整个思想的变化，是一种整体的转型。

　　要做到从原有的产品思维（业务分割、渠道分割、垂直型组织、内部IT系统、考核指标面向产品、风险文化）向用户思维（场景搭建、渠道协调、敏捷性组织、数据中台、考核指标面向用户、创新文化）改变。

　　金融科技的快速发展，使我们现在处于一个易变性、不确定性、复杂性、模糊性的VUCA时代，因此传统金融行业就要针对这个情况进行相应的战略规划，因此要确定如下几点：（1）如何打造敏捷性组织；（2）如何营造创新文化；（3）转型的方向与路径；（4）创新中的风险与管理。

　　监管强调风险管理和规范，要防止出现系统性金融风险又要鼓励创新。因此我们要实现从机构监管走向功能监管、行为监管；从区域监管走向跨区域、跨境监管；从事后监管走向事前事中穿透式监管的转变。

　　要做到加快金融科技的相关立法，保护数据的隐私权和归属权，实现大数据的使用、透明和公开。中国可以借鉴学习海外的经验，比如欧盟的《通用数据保护条例》（GDPR）PG电子官方网站，加强数据保护立法，提高消费者数据权益保护意识。国家互联网信息办公室也于2019年发布了《数据据安全管理办法（征求意见稿）》PG电子官方网站。

　　（1）政府出台相关政策。2020年3月4日，中央局会提出，加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设进度。

　　中国银保监会2月15日发布“关于进一步做好疫情防控金融服务的通知”（2020）15号文，要求各银行保险机构：“要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富‘非接触式服务’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服务.在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔”。

　　（2）各大银行提供线上业务。比如，中国工商银行大而全的线上服务；中国农业银行对于线上医疗、教育等场景的接入等。

　　（3）产业金融数字化。从消费互联网转向产业互联网成为了行业的广阔前景。产业金融从原来传统银行的公司业务发展到以核心企业为中心延伸至上下游企业的供应链金融，再到以企业经营性流动资产和经营性固定资产数字化为基础，利用物联网、区块链、云平台和大数据等技术，为企业提供综合金融解决方案的产业数字金融。

　　最后伊教授引用了田惠宁行长的一句话：“面对危机，积极拥抱变化，快速试错，快速学习，快速进化，才是应对危机最好的方。”不论是对于银行、企业、组织，还是对于我们个人来说，应该都适用同样的道理。

　　简称会计教指委，主要负责会计硕士专业学位教育指导、监督、研究、咨询等工作，按照国务院学位委员会、教育部、财政部的要求，将“规范培养过程，提高培养质量”作为中心任务，以“规范、指导、评估、监督”为工作方针，以“服务、协调、调研、反馈”为工作重点，在改革中求发展，在发展中求创新，积极探索、开展有中国特色的会计专业学位教育。