PG电子加速打造特色养老金融品牌 “银行所能”如何满足“客户所需”？当前，银行机构的养老金融大文章进展如何？近日，《金融时报》记者梳理上市银行2023年业绩报告发现，一方面，银行机构养老金管理规模显著提升，另一方面，多家银行正在积极构建具有自身特色的养老金融品牌。

　　“养老金融是一个典型的长期赛道，从攒养老金到花养老金，从意识唤起到全生命周期服务，需要数十年的陪伴。这对银行的开户、产品组织与优选能力、体系化的运营等都是巨大的考验。”中国银行研究院研究员叶银丹在接受《金融时报》记者采访时表示，养老金融对于银行机构来说具有广阔的发展空间，同时，只有真正从客户视角出发，建立并持续提升服务能力PG电子，切实帮助客户备老养老的金融机构，才能在这场竞争中胜出。

　　根据业绩报告数据，截至2023年末，多家银行养老金管理规模显著提升，其中，工商银行各项养老金管理规模已超过4万亿元。从个人养老金账户开户数来看，多家银行开户数超过500万户，其中，建设银行开户数超过900万户。

　　“随着中央金融工作会议将养老金融作为五篇大文章之一，各银行业金融机构都在努力为养老产业的发展提供融资支持，并在个人养老金积累与保值增值方面不断尝试PG电子。”叶银丹说。

　　值得关注的是，多家银行今年首次在年报中对养老金融做专题介绍。部分银行还详细阐述了养老金、企业年金业务的发展情况。

　　工商银行年报披露，截至2023年末，该行受托管理年金基金5541亿元，管理企业年金个人账户1314万户，托管年金基金13781亿元。

　　中国银行年报披露，截至2023年末，该行养老金受托资金规模2098.86亿元，比上年末增加396.43亿元，增长23.29%；企业年金个人账户管理数412.37万户，比上年末增加22.49万户，增长5.77%；养老金托管运营资金9923.90亿元，比上年末增加857.88亿元，增长9.46%；服务企业年金客户超过1.82万家。

　　农业银行年报披露，截至2023年末，该行养老金受托管理规模为2541.88亿元，较上年末增长24.7%。

　　在肯定成绩的同时，也要看到，我国养老金融仍处于起步阶段。根据《麦肯锡中国养老金调研报告》，目前我国居民在养老准备上还面临着信心、规划和储备三方面不足，而缺乏紧迫感被列为“准备未达预期”的首要原因。应对这三方面的不足，银行机构可发挥重要作用。

　　“我国养老金融的发展面临一些挑战，地方性支持政策落地较慢。如何更好满足客户所需是银行需要持续研究的课题。”叶银丹表示，一方面，虽然全国范围内开立个人养老金账户数量在增加，但实际缴存资金相对不高。如何增强养老金融产品的吸引力、不断提升居民缴存的积极性，是当前要解决的首要难题；另一方面，由于养老产业发展仍处于探索期，很多盈利模式不太明晰，且缺乏专业人才。“总体来说，我国养老金融市场处于起步阶段，面临供需结构不匹配、产品创新不足和服务能力较弱等挑战。”叶银丹说。

　　“在服务客户的过程中，招商银行发现，很多客户说起养老金融都非常感兴趣，但落实到具体行动层面，尚未形成清晰的实践路径。”招商银行相关负责人表示，这使得投资者教育在养老金融领域变得更为重要，银行的相关举措也必须更加务实。

　　据悉，作为招商银行与客户接触面最广、频度最高的渠道，招商银行APP承担起了重要的投教职责。此外，该行已经构建了以社保账户、企业年金、个人养老金、其他备老资金为一体的“个人统一视角”养老主账户，并将以此为基础PG电子，不断构建涵盖“攒养老金+花养老金”的养老金融服务体系。

　　据邮储银行介绍，该行广泛普及个人养老金政策，开展“一路邮你 养老中国行”养老金融服务论坛，足迹遍布全国9个重点省市，传递“规划现在就是U享未来”的养老理念，引导客户树立科学、理性的养老投资观，擦亮“U享未来”个人养老金品牌，助力国家养老体系建设。

　　“大力推进养老金融发展需要多方发力、多措并举。”叶银丹表示，对于银行来说，作为养老金融产品的提供者，应发挥更加积极的作用。一是主动担当，助力养老金第三支柱建设，提供从个人养老金开户到销户的全生命周期账户服务和缴费充值、投资交易、待遇领取等全链条资金功能；二是把个人养老金产品设计得简单、通俗易懂，让老百姓能够看明白，并加大宣传力度，加大对养老金融概念的普及；三是不断提升养老金融产品与参加人风险承受水平的适配性，在老年人对产品选择存在信息不对称时，将合适的产品销售给合适的消费者，最大化发挥养老金融产品的效用，例如，在为客户提供资产配置服务的同时，持续开展资产跟踪检视，动态调整配置策略等；四是提高养老金融产品的收益水平，让参加人能够实实在在地获得利好，同时做到切实保护消费者的合法权益，完善平台功能，多渠道打造养老生态圈。