PG电子高职)金融学电子课件教学PPT(完整版)1、金融学概论（第五版） 21世纪高职高专财经类专业核心课程教材完整版PPT课件目录 CONTENTS04第4章金融机构与金融市场05第5章商业银行业务06第6章货币市场和资本市场01第1章金融概述02第2章货币与货币制度03第3章信用与利息10第10章货币供求均衡与失衡11第11章货币政策07第7章保险08第8章信托与租赁09第9章国际金融概述CHAPTER01第1章金融概述知识目标能力目标了解金融的内涵与金融涉及的领域；理解我国和国际上对金融的不同界定；掌握直接融资方式与间接融资方式的内涵。熟悉金融体系的概念、构成要素；识别直接融资与间接融资的优缺点。能够结合我国金融现状，具备分析常见金融问题

　　2、的能力。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融的范畴与门类1.11.1.1金融的含义及所涵盖的范围1.1.1.1我国对金融的诠释“金融”是由汉字“金”和“融”组成的词汇，“金”是指货币资金，“融”是指融通。简言之，“金融”就是货币资金融通的总称。“金融”这个词在中国并非古已有之。中国金融百科全书对“金融”词条的注释是“货币流通和信用活动以及与之相关的经济活动的总称”。这一定义超出了“货币资金融通”之说，把货币流通和信用活动与金融联系在一起，反映了当代信用货币制度下，货币资金融通与信用活动的密切联系。由此，对金融的研究主要包括以下几个方面：货币、信用、利息与利率等基础理论论证；各类

　　3、金融中介机构的功能分析；金融市场运行机制研究；涉外金融基本常识；货币供求理论及现象分析；金融宏观调控问题等PG电子。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融的范畴与门类1.11.1.1 金融的含义及所涵盖的范围 1.1.1.2 对与“金融”对应的英文finance的诠释当我们进行“金融”的中英文互译时，往往使用finance这一单词。实际上，西方人对finance的用法也不只限于一种，大体可归纳为三种口径：（1）宽口径的finance（management of money），指货币的事务、货币的管理、与金钱有关的财源等。（2）中口径的finance，指货币的流通、信用的授予、投资的运作、

　　4、银行的服务等。（3）窄口径的finance，指资本市场的运营、资本资产的供给与定价。国外经济学界通行这种用法。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融的范畴与门类1.11.1.1 金融的含义及所涵盖的范围 1.1.1.2 对与“金融”对应的英文finance的诠释因此，强求“金融”与finance的一一对应是不行的。图1-1表明了二者之间的对应关系。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融的范畴与门类1.11.1.1 金融的含义及所涵盖的范围1.1.1.3金融的范畴金融是商品货币关系发展的必然产物。金融的范畴处在一个不断演进的过程中，与商品货币的发展密不可分。现代经济活

　　5、动内涵和外延的不断变化、扩展形成了现代金融的范畴。（1）金融范畴的萌芽（2）金融范畴的形成（3）金融范畴的扩展点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融的范畴与门类1.11.1.2金融的门类金融的门类指按性质和功能不同将金融活动划分为不同的类型。由于金融的内涵与范畴在不断地演进，金融门类的链条也不断加长，目前无论是国内金融还是国际金融，都包括：A1、银行业B2、证券业C3、保险业D4、信托业E5、租赁业点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融体系是指金融要素的安排及其动态关联系统。其形成和发展与金融的发展是同步的。金融是商品货币关系发展的必然产物，它随着社会经济和商品货币

　　6、关系的发展而发展，同时又推动着社会经济的进步。从简单的货币经营业到涵盖间接融资与直接融资的银行业、证券业、保险业、信托与租赁业等，金融机构的职能不断扩展，金融市场不断完善，金融工具不断创新和丰富。金融机构、金融市场、金融工具等诸多因素相互依存、相互渗透，形成一个庞大、复杂、完整的金融统一体，在现代经济生活中发挥着重要作用。与此同时，金融体系是一个普遍的、一般的概念，在不同的国家、不同的经济制度下，表现形式也不尽相同。金融体系的构成1.2点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本世界各国现代金融体系的构成要素是基本一致的，主要包括以下五项内容：金融体系的构成1.2构成要素ABCDE（1）由

　　7、货币制度所规范的货币流通（2）金融机构体系（3）金融市场体系（4）金融工具（5）金融制度和金融调控机制点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融体系的基本功能之一是促进资金由盈余的一方向短缺的一方流动，促使储蓄向投资转化，实现资金融通。如前所述，按照金融活动的方式划分，金融可分为直接金融和间接金融。这是因为，在现代金融体制下，各种资金融通活动都离不开金融机构的服务，而不同的金融机构在融资活动中所起的作用是不同的，因而所有的融资活动都可以采取两种方式完成，即直接融资（直接金融）和间接融资（间接金融）。资金融通过程如图1-2所示。直接融资与间接融资1.3点击添加文本点击添加文本点击添加文

　　8、本点击添加文本1.3.1直接融资1.3.1.1直接融资及其机构直接融资是资金盈余者直接购买资金短缺者在金融市场上发行的债券、股票等直接融资工具的一种融资方式。在直接融资活动中，资金盈余者无须通过银行等金融机构而与资金短缺者直接形成债权关系或产权关系。当然，这并不意味着直接融资不需要任何金融中介机构的服务；相反，其必须借助证券公司等金融机构进行。在现代金融体制下，资金短缺者通常会把发售债券或股票的业务委托给专门经营证券业务的金融机构（如我国的证券公司），以期扩大发行规模、加快发行速度、降低发行成本。可见，在直接融资方式下，证券公司是核心中介机构，对资金余缺双方来说是一种服务性的中介机构，与资金供

　　9、求双方是委托关系、代理关系（如图1-3所示）。直接融资与间接融资1.3点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本1.3.1直接融资1.3.1.2直接融资的优势和劣势直接融资与间接融资1.3（1）资金短缺者融资的规模和风险不受金融中介机构资产规模及风险管理的约束。（2）直接融资是通过证券市场的交易来实现的，它把供求双方直接置于市场机制的作用之下，使供求双方能够按照市场确定的价格来进行资金的交易，市场机制的作用能够使货币资金供给者的资金转移到出价最高的资金需求者手中。（3）直接融资活动具有较强的公开性，在良好的信息披露制度下，融资者直接面对市场监督的压力，必须注意规范自己的生产经营活动，将资

　　10、金投向高效益的领域。优点直接融资的劣势也是显而易见的，主要表现在以下几方面：（1）对资金短缺者来说，进入直接融资市场的门槛较高。（2）在直接融资中，融资者凭借自身的资信筹资，缺乏金融中介机构资信的支撑，风险较大。（3）直接融资的融资成本（如信息成本和交易成本）较高。（4）直接融资的公开性要求在一定程度上不利于融资者保守商业秘密。劣势点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本1.3.2间接融资1.3.2.1间接融资及其机构间接融资是指资金余缺双方并不直接交易，而是分别与金融中介机构发生独立的交易：资金盈余者购买金融机构发行的金融工具（如商业银行的存款凭证、保险公司的人寿保险单等）成为债权人

　　11、，金融机构获得资金成为债务人；然后金融机构再以的方式向资金短缺者提供资金，或者购买资金短缺者发行的债券等成为债权人。在这种融资方式中，商业银行是核心中介机构。商业银行一方面充当了资金从盈余者向短缺者流动的媒介，另一方面又割断了二者的直接联系。资金盈余者把资金的使用权出售给了商业银行，持有商业银行承诺到期还本付息的债权凭证，不必要也不可能知道银行会把这笔资金投向何方；同样，资金短缺者在向商业银行购买资金使用权时，也没有必要追究银行的这笔资金源自何处。直接融资与间接融资1.3点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本1.3.2间接融资1.3.2.1间接融资及其机构可见，在间接融资方式中，

　　12、商业银行与资金供求双方是债权债务关系，可以说，商业银行一身兼二任，既是资金供给者的债务人，也是资金需求者的债权人（如图1-4所示）。直接融资与间接融资1.3点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本1.3.2间接融资1.3.2.2间接融资的优势和劣势直接融资与间接融资1.3金融中介机构和间接融资之所以受青睐，得益于其以下几个优点：（1）投融资成本相对较小。（2）融资风险较小。（3）流动性较好。（4）保密性较强。（5）间接融资除了发挥信用媒介作用、加速资金由储蓄向投资的转化以外，还具有信用创造的功能；通过信用创造，可以增加存款货币的总量，满足经济发展对货币的需求。优点当然，间接融资也有它的

　　13、局限性，主要表现在以下三方面：（1）在间接融资中，筹资方只能按照中介机构规定的期限和用途使用资金，灵活性较小。（2）间接融资通过金融中介机构进行，割断了资金需求者与供给者之间的联系，使社会资金运行和配置的效率较多地依赖商业银行等金融中介机构，这既增加了商业银行等金融中介机构的风险，也使融资者由于缺乏市场监督的压力，在规范自身的生产经营活动和投资效益的提高方面难以竭尽全力。（3）由于商业银行所受的外部监管和内部控制比较严格，审批、发放不免有些保守，难以满足生产经营企业尤其是新兴产业和高风险项目的融资需要。劣势点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本1.3.3我国的融资方式及其结构的发

　　14、展状况各国的金融体系在发育程度和结构上存在着一定的差异，有些国家的金融体系以金融机构为主，有些国家的金融体系则以金融市场为主。与此相适应，前者以间接融资为主，后者则以直接融资为主。直接融资与间接融资1.3点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本谢谢聆听THANKS FOR YOUR ATTENTION金融学概论（第五版） 21世纪高职高专财经类专业核心课程教材完整版PPT课件目录 CONTENTS04第4章金融机构与金融市场05第5章商业银行业务06第6章货币市场和资本市场01第1章金融概述02第2章货币与货币制度03第3章信用与利息10第10章货币供求均衡与失衡11第11章货币政策0

　　15、7第7章保险08第8章信托与租赁09第9章国际金融概述CHAPTER02第2章货币与货币制度知识目标能力目标了解货币及货币制度的演进概况，掌握货币的概念PG电子、形态、职能、层次等基本知识。熟悉并严格遵守人民币制度的有关规定，掌握我国定期公布的各层次货币供给量的含义；具有运用货币的各项职能处理现实经济事务的能力。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币的起源与变迁2.12.1.1货币的起源货币的使用已有几千年的历史，但对它的定义，经济学界至今仍存在争论。多年来，人们接受的主要是马克思关于货币的定义，即固定地充当一般等价物的特殊商品。这种特殊商品有两个显著特征：其一，它是衡量和表现一切商品价

　　16、值的材料；其二，它可以用来购买任何商品，具有同一切商品直接交换的能力。货币并不是人类社会一开始就有的。从起源上看货币是商品生产和商品交换发展到一定历史阶段的必然产物。在商品交换中人们必须衡量商品的价值，而商品价值的实体人类的一般劳动耗费既看不见，也摸不着，只能通过交换表现在另一种商品上，这种价值表现形式随着商品交换的不断发展而演变，货币应运而生。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币的起源2.12.1.1货币的起源这一过程大致经历了四个阶段：（1）简单的或偶然的价值形式（3）一般价值形式（2）扩大的价值形式（4）货币价值形式01020304点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击

　　17、添加文本货币的起源2.12.1.2货币形态的演变货币形态也称货币形式，是指以什么材料来充当货币。在几千年的岁月中，货币形态经历了由低级到高级的不断演变过程（如图2-1所示）。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币的起源2.12.1.3货币层次的划分现行的信用货币，从其周转特点观察，有的流动性强，频繁地作为流通手段和支付手段，对经济运行的影响较大；有的流动性不强，作为流通手段和支付手段的间隔期较长，对经济运行的影响力相对较弱。为了把握流通中各类货币的特性、运行规律，进而探索货币流通与商品流通在结构上的依存关系和适应程度，为中央银行货币政策的制定和调整提供决策依据，许多国家都以货币流

　　18、动性的强弱程度为标准划分货币层次。目前，我国将货币划分为三个层次并定期向社会公布：M0=流通中现金M1=M0+企业单位活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的存款 。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币作为一般等价物，在现代经济中具有五种职能：货币的职能2.21价值尺度它是指货币具有表现商品和劳务的价值，并能衡量其价值量大小的功能，即货币在衡量并表示商品价值量的大小时，执行价值尺度职能。2流通手段它是指货币在商品交换中充当交易媒介的功能，即货币在商品交换中起媒介作用时，执行流通手段职能。3支付手段它是指货币作为价值的独立形态进行单方面转移时，用以清偿债务或进行付款

　　19、的功能。4贮藏手段当货币暂时退出流通领域，被人们当作社会财富的一般代表而保存起来时，货币就执行了贮藏手段职能。5世界货币随着国际贸易及其他对外经济往来的发展，货币超越国界在国际市场上发挥一般等价物的作用，执行价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段职能时，货币便成了世界货币。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币制度2.32.3.1货币制度的主要内容货币制度也称货币本位制，简称币制，是一个国家或地区以法律形式确定的货币发行与流通的准则和规范。货币制度主要包括以下几项内容：01020304规定准备制度确定各种货币的铸造、发行与流通程序确定货币单位确定货币币材点击添加文本点击添加文本点

　　20、击添加文本点击添加文本货币制度2.32.3.2货币制度的演变纵观世界各国货币制度的演变过程，大体上经历了银本位制、金银复本位制、金本位制、纸币本位制四种类型（如图2-2所示）。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币制度2.32.3.3我国的货币制度A（1）人民币制度B（2）“一国两制”下的地区货币制度人民币是一种信用货币，人民币制度属于不兑现的信用货币制度。人民币于1948年12月1日由中国人民银行开始发行，这标志着中国人民币制度开始建立。随着社会主义制度的建立和社会经济的不断发展，人民币制度逐步完善。1997年7月和1999年12月，香港和澳门相继回归祖国。作为中华人民共和国的

　　21、特别行政区，香港、澳门享有高度自治权，依照“一国两制”的总体精神，香港特别行政区基本法和澳门特别行政区基本法分别对香港特别行政区和澳门特别行政区的金融事务作了明确规定，港元和澳门元分别是其法定货币。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本谢谢聆听THANKS FOR YOUR ATTENTION金融学概论（第五版） 21世纪高职高专财经类专业核心课程教材完整版PPT课件目录 CONTENTS04第4章金融机构与金融市场05第5章商业银行业务06第6章货币市场和资本市场01第1章金融概述02第2章货币与货币制度03第3章信用与利息10第10章货币供求均衡与失衡11第11章货币政策07第7

　　22、章保险08第8章信托与租赁09第9章国际金融概述CHAPTER03第3章信用与利息知识目标能力目标掌握信用及其工具、利息、利率的概念，明确各种信用形式的内涵及各种利率之间的相互关系，了解信用、利率在经济运行中的作用。掌握利息的两种计算方法及其与终值、现值之间的联系，学会用现值观念解决投资决策中的问题；能运用各种信用形式和信用工具进行投融资活动；能依据利率决定的一般原理分析利率变动的原因，预测市场利率的变动趋势，并为经济决策服务。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本信用概述3.13.1.1信用及其构成要素从古到今，社会学意义上的“信用”一直被广为使用，它主要指信守诺言。我们这里讨论的

　　23、是经济意义上的“信用”，是指以偿还和付息为条件的商品或货币的借贷行为。这种借贷行为包含价值运动的两个侧面，即以偿还、付息为条件的获得和以收回为条件的出让。历史上，信用有两种具体形式：一是实物借贷；二是货币借贷。实物借贷是在生产力发展不够充分的自然经济时代较为常见的借贷方式，这种方式因其借贷对象的物质特性，规模与范围受到限制。随着自然经济向商品经济的过渡，货币广泛存在于经济生活的各个领域，在借贷关系中，货币借贷逐渐取代了实物借贷而成为借贷关系的主导形式。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本信用概述3.13.1.1信用及其构成要素由借者和贷者构成的债权债务关系（即信用关系）主要由下列要

　　24、素构成：债权债务1时间间隔2信用工具3利率4点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本信用概述3.13.1.2信用的经济功能现代经济是信用经济，信用对经济的影响之大、功能之强，是我们有目共睹的。信用的经济功能主要体现在以下三方面：（1）促进社会资源的有效配置（2）节约流通费用，提高资金的使用效率（3）调节经济总量及其结构ACB点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本随着商品货币经济的发展，信用形式日趋多样化。按照借贷主体的不同，信用可以划分为如图3-1所示的主要形式。信用形式3.2点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本信用形式3.21）商业信用：是指企业之间相互提供的、

　　25、与商品交易相联系的信用。2）银行信用：是银行等金融机构以货币形式向其他经济个体（企业、单位、个人）提供的信用。3）国家信用：也称政府信用，是指以政府为主体的借贷行为。4）消费信用：是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于满足其生活消费需要的信用。5）公司信用：也称企业信用，是股份公司或其他企业通过发行债券筹集社会资金的一种信用形式。6）民间信用：过去一直将民间信用定义为个人信用，即个人之间以货币或实物借贷的方式所提供的信用。7）国际信用：是指国与国之间的企业、金融机构、政府以及国际金融机构等相互提供的信用。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本信用工具3.33.3.1信用工具

　　26、的概念和特征信用工具也叫金融工具，作为信用关系的载体，它是一种以书面形式发行和流通的载明资金交易金额、期限、价格等的合法凭证。信用工具又被称为金融资产或金融产品，作为资金或资本的载体而成为金融市场上的重要交易对象。期限性01流动性02收益性03风险性04点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本信用工具3.33.3.2信用工具的种类随着信用在现代经济生活中不断深化和扩展，信用工具的种类越来越多，从不同的角度可以对信用工具进行不同的划分。（1）按发行者的融资方式划分，可分为直接信用工具和间接信用工具。（2）按信用工具的期限划分，可分为短期信用工具和长期信用工具。（3）按是否与实际信用活动直

　　27、接相关，可分为基础性信用工具和衍生信用工具。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.1利息的含义利息也叫“利金”或“子金”。借钱还债，还本付息，天经地义。所以利息从债权人角度看，是收回的高于本金的部分，即因贷出货币资金而从债务人处获得的报酬；从债务人角度看，利息是比本金多还的部分，即债务人为取得货币资金的使用权所付出的代价。由此可见，利息实际上是资金使用权的价格或者说是借贷资本的价格。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.2利率及其种类利率是利息率的简称，是一定时期内利息同本金的比率。利率是表示利息水平的指标，线、价格水平。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.3利息的计算（1）单利法。它是仅以本金为基数计算利息的一种利息计算方法。其计算公式为：I=prn（公式3-1）S=P+I=P（1+rn）（公式3-2）（2）复利法。它是将上期利息加入本金一并计息的利息计算方法，俗称“利滚利”“驴打滚”的计算方法。其计算公式为：S=P（1+r）n（公式3-3）I=S-P（公式3-4）点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.3利息的计算（3）终值与现值。经济学上把现在的货币资金价值称为现值，把未来的货币资金价值称为终值。按复利法计算的一定期限后的本利和

　　29、就是终值，如上例中李女士的10 000元存入银行，1年后的终值就是10 250元，2年后的终值就是10 506.25元，3年后的终值就是10 768.91元。终值的存在，说明即使在没有任何通货膨胀的情况下，现在1个单位货币资金的价值也比未来的价值大，通俗地讲，就是今年的1元钱比明年的1元钱要值钱，因为有利息的存在。如果知道终值，在年利率确定的情况下，如何逆算出现值（即复利法中的本金）呢？其计算公式为：P=S（1+r）n（公式3-5）点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.4决定和影响利率的因素在现实经济生活中，市场利率是频繁变动的，即使是官定利率也要考虑影响利率

　　30、的各种因素，适时调整利率水平。决定和影响利率的主要因素有：1社会平均利润率2借贷资本的供求状况3经济运行周期4价格水平的变动及预期5国际利率水平点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.5利率的功能与作用在市场经济条件下，利率及其变动直接关系到金融市场各个主体的经济利益，从而成为一个重要而有效的经济杠杆，在调节储蓄与投资、优化资源配置、调节资金供求等方面具有强大的功能和作用。功能与作用 1）利率与储蓄和消费 2）利率与投资 4）利率与企业经营管理 5）利率与资源配置 3）利率与价格总水平点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.6利率

　　31、市场化改革1）利率市场化的具体内涵利率市场化，是指利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率的过程。在利率市场化条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的经济主体都不可能成为利率的单方面制定者，而只是利率的接受者。利率市场化的主要内容包括：（1）金融交易主体享有利率决定权。（2）利率的数量结构、期限结构和风险结构应由市场自发选择。（3）政府（或中央银行）享有间接影响金融资产利率的权力。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.6利率市场化改革2）我国利率市场化改革的方式与目标2003年2月20日，中国人民银行在发布的2002年中国货币政策执行报告中公布了我国利率市场

　　32、化改革的方式，即渐进、有序，遵循先外币、后本币，先、后存款，先农村、后城市，先长期、后短期，先大额、后小额的步骤。我国利率市场化改革的目标是：建立由市场供求决定金融机构存、利率水平的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本利息与利率3.43.4.6利率市场化改革3）我国利率市场化改革的进程近年来，我国在利率市场化改革方面采取了许多重要措施，取得了较大进展。1996年1月3日，全国银行间同业拆借市场成立，这是中国利率市场化改革的第一步。近几年，我国利率市场化改革的进程明显加快。取

　　33、消对利率的行政管制后，中国的利率市场化改革进入新阶段，进一步推进利率市场化改革的核心是要发挥好金融机构、自律机制、央行三道“防线”的作用，进一步健全市场化利率形成和调控机制。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本谢谢聆听THANKS FOR YOUR ATTENTION金融学概论（第五版） 21世纪高职高专财经类专业核心课程教材完整版PPT课件目录 CONTENTS04第4章金融机构与金融市场05第5章商业银行业务06第6章货币市场和资本市场01第1章金融概述02第2章货币与货币制度03第3章信用与利息10第10章货币供求均衡与失衡11第11章货币政策07第7章保险08第8章信托与租

　　34、赁09第9章国际金融概述CHAPTER04第4章金融机构与金融市场知识目标能力目标了解金融机构体系的一般构成，明确我国各类金融机构的性质、职能，熟悉金融市场的基本框架。掌握我国商业银行及非银行金融机构的组成情况，并结合实际较好地掌握金融市场中各子市场的功能；熟悉各种经营性金融机构的主要业务范围，初步具有同金融机构打交道、参与金融市场活动的能力。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本各个国家由于其经济发展水平、经济体制、信用发达程度等存在差异，金融机构体系的组成也不完全相同，但一般都由银行机构（如中央银行、商业银行、各种专业银行）和非银行金融机构（如保险机构、证券机构、信托机构、租赁机

　　35、构等）组成。我国的金融机构体系，在中华人民共和国成立近70年的时间里，随着经济体制的变革不断演变和发展。尤其是改革开放后，随着金融体制改革的不断深入，我国逐步形成了目前以中央银行为核心、以商业银行为主体、多种金融机构并存的金融机构体系（如图4-1所示）。金融机构体系4.1点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.1点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.1商业银行1）商业银行的性质、职能和类型商业银行是各国金融机构体系中极为重要的组成部分，是各国经济活动中最主要的资金集散机构和金融活动主体。（1）商业银行的性质。商业银行是企业。商业银行是

　　36、特殊企业。商业银行是综合性、多功能的金融企业。（2）商业银行的职能。商业银行在现代经济运行中具有不可替代的作用，这正是其信用中介功能、支付中介功能、信用创造功能及金融服务功能运用的效果。（3）商业银行的类型。各国商业银行大体有两类：一类是职能分工型商业银行；另一类是全能型商业银行。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.1商业银行2）我国的商业银行体系我国目前的商业银行体系由国有控股的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、外资银行等构成。其中，国有或国有控股的大型商业银行仍居主体地位，其他商业银行呈快速发展的态

　　37、势。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.2政策性银行政策性银行是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。其基本特征有：融资途径特定，即资本金由政府全额拨付或参股，营运资金主要以发行金融债券的方式筹集，不吸收公众的存款。经营活动不以营利为目的，但要坚持自主经营、保本微利的原则。有特定的业务领域和服务对象，与商业银行不存在业务竞争。1994年，我国相继成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.3非银行金融机构非银行金融机构是指不通过吸

　　38、收存款筹集资金，经办某种专门的金融业务的金融机构，主要包括保险机构、证券机构、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司等。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.4中央银行4.1.4.1中央银行的性质、职能和类型（1）中央银行的性质：中央银行是一国金融体系中居于核心地位、代表政府进行金融管理和调控的金融机构。其主要职责是制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其基本特征主要表现在以下几个方面：01不以营利为目的03资产流动性高04不在国外设立分支机构02不经营普通银行业务点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体

　　39、系4.14.1.4中央银行4.1.4.1中央银行的性质、职能和类型（2）中央银行的职能。它一般可概括为以下三项：0201职能03银行的银行发行的银行政府的银行点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.4中央银行4.1.4.1中央银行的性质、职能和类型（3）中央银行的类型。它可以归纳为以下四种：ABCD第一，单一中央银行制第二，复合中央银行制第三，跨国中央银行制第四，准中央银行制点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.4中央银行4.1.4.2我国的中央银行中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下的制定和实施货币政策的国家机关。

　　40、它具有各国中央银行所具有的一般特征是我国发行的银行、银行的银行、政府的银行。根据2003年12月通过的修改后的人民银行法，中国人民银行的主要职责是：制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；监督管理银行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间外汇市场、黄金市场等金融市场；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库；维护支付、清算系统的正常运行；指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；负责金融业的统计、调查、分析和预测；从事有关的国际金融活动。1998年以前，中国人民银行的分支机构按行政区划设置，1998年按经济区域设立了9个跨省（自治区、直辖市）的大区分行，即上海、天津、广

　　41、州、沈阳、济南、成都、武汉、南京、西安九大分行，各大区分行下设若干中心支行，并将北京分行和重庆分行改作总行内部的两个营业管理部。这些分支机构根据中国人民银行总行的授权，负责其辖区内的金融管理工作，承办有关业务。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融机构体系4.14.1.5我国的金融监管机构（1）中国银行保险监督管理委员会。为深化金融监管体制改革，解决现行体制存在的监管职责不清晰、交叉监管和监管空白等问题，强化综合监管，优化监管资源配置，更好地统筹系统重要性金融机构监管，逐步建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架，守住不发生系统性金融风险的底线、月，十三届全国一次会议批准国务院机构改革方案，将银监会和保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，并于4月8日上午正式挂牌，作为国务院直属事业单位。（2）中国证券监督管理委员会。其简称中国证监会，于1992年10月成立，同时成立的还有国务院证券委员会（简称证券委）。证券委是国家对证券市场进行统一宏观管理的主管机构，中国证监会是证券委的监管执行机构，依照法律、法规对证券市场进行监管。1998年4月，国务院证券委与中国证监会合并成现在的直属国务院的中国证监会，负责对全国证券、期货市场实行监督管理，维护证券、期货市场秩序，保障其合法运行。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金

　　43、融市场4.24.2.1金融市场的含义金融市场是指金融活动开展的场所，即人们进行货币资金融通和金融资产交易的场所。它包括以下两层含义：金融市场是各类经济主体进行资金融通的场所。金融机构不仅是这一市场的交易主体，同时还为资金供求双方的金融工具买卖提供中介服务。金融市场是由各种交易方式结合在一起的组织体系和交易机制。现代金融市场既包括有形市场，也包括无形市场。有形市场是指交易者在有固定地点和交易设施的特定场所进行交易的市场，如证券交易所等就是典型的有形市场；无形市场是指交易者分散在不同地点（机构）或采用通信工具进行交易的市场，如场外交易市场就属于无形市场。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加

　　44、文本金融市场4.24.2.2金融市场的分类现代金融市场已经成为由许多功能不同的子市场组成的庞大的市场体系。每个子市场金融交易的对象、方式、条件、期限等要素各不相同，人们可以从不同角度对金融市场进行分类，如图4-2所示。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本金融市场4.24.2.3金融市场的功能金融市场通过组织金融产品的交易，具有重要的经济功能。（1）聚集和分配资金的功能（2）支付、清算服务的功能（3）增强金融工具流动性的功能（4）转移、降低风险的功能（5）提供经济信息的功能（6）经济调节功能点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本谢谢聆听THANKS FOR YOUR ATT

　　45、ENTION金融学概论（第五版） 21世纪高职高专财经类专业核心课程教材完整版PPT课件目录 CONTENTS04第4章金融机构与金融市场05第5章商业银行业务06第6章货币市场和资本市场01第1章金融概述02第2章货币与货币制度03第3章信用与利息10第10章货币供求均衡与失衡11第11章货币政策07第7章保险08第8章信托与租赁09第9章国际金融概述CHAPTER05第5章商业银行业务知识目标能力目标了解商业银行在整个金融体系中的角色定位、性质和职能，以及主要开展哪些金融业务。通过对商业银行负债业务、资产业务、中间及表外业务的学习，掌握商业银行业务的具体分类和基本运作方法；熟悉我国商业银行

　　46、主要业务的特点，能够辨识商业银行开展各种业务的目的，初步具备办理商业银行业务的能力。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本负债业务是形成商业银行资金来源的业务，是商业银行开展资产业务的前提条件。商业银行通过负债来筹集资金，作为业务经营的基础，银行因此承担了能够以货币计量、需要以资产或服务偿付的债务。所以，负债代表的是商业银行对其债权人所承担的全部经济责任。在商业银行经营的业务中，负债是最基本和最主要的业务，列在资产负债表的右方。商业银行的负债规模决定其资产规模，负债结构影响其资产运用方向和盈利水平。商业银行的全部资金来源包括银行自有资本和吸收的外来资金两部分。商业银行的负债业务5.1

　　47、点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.1点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.1商业银行的自有资本5.1.1.1商业银行资本的功能任何以营利为目标的企业，在申请开业时，都必须筹足一定数量的资本，它是企业经营的基础PG电子，商业银行也不例外。资本是商业银行从事业务经营与管理的基本条件。各国对资本金的定义不同，对资本金功能的描述也有所不同。如美国联邦储备委员会把银行资本金的作用概括为：对不可预见的损失起缓冲作用；协助维持公众对某银行的信心；当万一发生不能偿债的情况时，为提款人提供部分保护；支持银行业务的合理增长。英格兰银行确认资本有

　　48、四个重要功能：作为损失的缓冲；对潜在的存款者表明股东用自己的资金承担风险的意愿；提供固定融资成本的资源；作为对总的经营基础投入资金的适宜形式。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.1商业银行的自有资本5.1.1.1商业银行资本的功能银行的自有资本一般只占银行负债的一小部分，但它却是银行吸收外来资金的基础。一般说来，商业银行资本的功能主要有三个：（1）营业功能（2）保护功能（3）管理功能点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.1商业银行的自有资本5.1.1.2商业银行资本的构成商业银行组成的方式不同，其资本构成也不

　　49、同，有独资银行资本，有合资银行资本，也有股份制银行资本。由于在商业银行中股份制银行占比重最大，所以商业银行的资本金主要是指股份制银行成立时发行股票所筹集的股份资本以及公积金和未分配的利润，属于银行的权益资本。而商业银行资本的内涵不同于一般公司，一般公司的资本是根据会计学的定义理解的，是指资产负债表中资产总额减去负债总额后的净值，即所有者权益。而商业银行资本的内涵较为宽泛，除了所有者权益外，还包括一定比例的债务资本和各项准备金。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.1商业银行的自有资本5.1.1.3商业银行的资本充足性与巴塞尔协议商业银行的资本充足性是指

　　50、银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需增加资本的具体目标。商业银行资本的充足性有数量和结构两个层面的内容。巴塞尔协议是1975年2月成立的国际性常设跨国银行监督管理机构巴塞尔委员会颁布的一系列关于统一国际银行业监督管理的重要文件的统称。1988年7月15日，巴塞尔委员会通过了关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议，简称巴塞尔协议。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.2商业银行存款业务吸收存款是商业银行接受客户存入的货币资金，存款人可以

　　51、随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。这是银行的传统业务，在银行负债业务中占有最主要的地位，占其负债总额的70%以上。商业银行的存款业务一般分为活期存款、定期存款和储蓄存款三大类。尽管我们在实际生活中会发现存款的名称不止于此，但都是在这三类存款的基础上变化而来的，包括各种负债创新品种。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.2商业银行存款业务5.1.2.15.1.2.45.1.2.25.1.2.3活期存款存款业务创新储蓄存款定期存款点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.3商业银行借入款业务和其他负债业务吸收存款

　　52、是商业银行接受客户存入的货币资金，存款人可以随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。这是银行的传统业务，在银行负债业务中占有最主要的地位，占其负债总额的70%以上。商业银行的存款业务一般分为活期存款、定期存款和储蓄存款三大类。尽管我们在实际生活中会发现存款的名称不止于此，但都是在这三类存款的基础上变化而来的，包括各种负债创新品种。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的负债业务5.15.1.3商业银行借入款业务和其他负债业务5.1.3.4回购协议5.1.3.5从国际金融市场借款5.1.3.6结算过程中的在途资金占用5.1.3.1同业拆借5.1.3.2向中央银行借款5.1.3.

　　53、3发行金融债券业务点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的资产业务是指商业银行运用资金以取得收益的业务。商业银行运用资金的目的是创造利润，常见的业务有贴现、和证券投资，但除此之外，商业银行必须将其资金的一部分以现金资产的形式加以保留，用以随时应对客户提取存款的需要。所以，商业银行的资产业务不仅包括能够为其带来盈利的业务和投资业务，还包括不能产生增值的储备性资产。图5-3显示了商业银行资产业务的构成。商业银行的资产业务5.2点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的资产业务5.2点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的中间业务和表外业务

　　54、5.35.3.1商业银行的中间业务中间业务是指商业银行不需要动用自己的资金，只是利用自身在资金、技术、机构、信息和人才等方面的特殊功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务，并从中收取手续费或佣金的业务。中间业务的种类很多，可以将其划分为以下几大类（见表5-1）。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的中间业务和表外业务5.35.3.1商业银行的中间业务点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的中间业务和表外业务5.35.3.2商业银行的表外业务表外业务是指未列入商业银行资产负债表，不影响银行资产负债总额，却能为商业银行带来额外收益，同时也

　　55、使银行承受额外风险的经营活动。广义的表外业务泛指所有能给银行带来收益而又不在资产负债表中反映的业务，既包括传统的中间业务，又包括备用信用证、承诺、销售以及金融创新中产生的一些有风险的业务。狭义的表外业务专指后一类，也就是通常所说的表外业务，仅指涉及承诺和或有债权的活动。图5-6说明了表外业务的内涵。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本商业银行的中间业务和表外业务5.35.3.2商业银行的表外业务点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本谢谢聆听THANKS FOR YOUR ATTENTION金融学概论（第五版） 21世纪高职高专财经类专业核心课程教材完整版PPT课件

　　56、目录 CONTENTS04第4章金融机构与金融市场05第5章商业银行业务06第6章货币市场和资本市场01第1章金融概述02第2章货币与货币制度03第3章信用与利息10第10章货币供求均衡与失衡11第11章货币政策07第7章保险08第8章信托与租赁09第9章国际金融概述CHAPTER06第6章货币市场和资本市场知识目标能力目标了解同业拆借市场、票据市场、国库券市场、大额可转让定期存单市场、回购协议市场、股票市场、债券市场和投资基金市场的含义和特征。熟悉货币市场和资本市场的基本功能，掌握证券发行与交易的关键要素，学会运用现货交易、期货交易、期权交易和信用交易等方式进行股票投资、债券投资及基金投资；

　　57、具备选择投融资方式的能力，能够借助金融市场实现金融资产的最优组合。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币市场是指期限在1年及1年以内的债务工具发行和交易的市场，又称短期金融市场，是最早和最基本的金融市场的组成部分。由于这一市场的金融工具期限很短，类似于货币，因此称为“货币”市场。货币市场的参与者以机构为主，如商业银行、证券公司、基金管理公司等金融机构，以及政府和中央银行。货币市场交易的金融工具流动性高、收益率低。货币市场的主要功能是调剂短期资金余缺。它是金融机构调节流动性的重要场所，是中央银行货币政策操作的基础。货币市场6.1点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币市

　　58、场6.16.1.1同业拆借市场同业拆借市场是指银行与银行之间、银行与其他金融机构之间以及其他金融机构之间进行短期临时性头寸调剂的市场。关于同业拆借的基本内容已在第3章信用工具和第5章商业银行负债业务中阐述。这里要强调的是，同业拆借市场已经发展成为各金融机构弥补流动性和充分运用资金进行有效资产负债管理的重要市场。其特点归纳起来有以下几点：（1）交易的同业性（2）融资期限的短期性（3）交易金额的批发性和无担保性（4）拆借利率的参考性和政策指导性（5）交易简便的无形市场点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币市场6.16.1.2票据市场票据市场主要是指由票据的发行和转让构成的市场，具体表

　　59、现为票据的签发、承兑、抵押、背书、贴现等活动所形成的市场。由于货币市场中使用的票据主要有商业票据和银行承兑汇票两种，商业票据市场和银行承兑汇票市场也就成为票据市场最重要的两个子市场。第3章3.3中已经谈到有关商业本票和商业汇票的相关内容，这里不再重复。需要指出的是：（1）商业票据是一种最古老的金融工具，源于商业信用，是工商业者之间由于信用关系形成的短期无担保债务凭证的总称。（2）银行承兑汇票是在商业票据的基础上产生的，是由银行担任承兑人的一种可流通汇票。（3）票据贴现是短期融资的一种典型方式，因此，短期融资市场也称票据贴现市场，或简称贴现市场。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货

　　60、币市场6.16.1.3国库券市场如第3章所述，国库券是政府发行的短期债券，具有区别于其他货币市场工具的特征。国库券的发行和交易市场即国库券市场。作为重要的货币市场，国库券市场的作用体现在：它是弥补国家财政临时性资金短缺的重要场所；它为商业银行的二级准备提供了优良的资产，比现金资产等一级准备具有更高的收益；它为中央银行宏观调控提供了平台，中央银行通过国库券的公开市场操作可以灵活地调控货币供应量；增加了社会投资渠道，国库券信用好、流动性强、收益免税，是居民个人短期投资的理想工具。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币市场6.16.1.4大额可转让定期存单市场关于大额可转让定期存单的含

　　61、义和特点，第3章和第5章已经介绍过相关内容。经营大额可转让定期存单的市场即大额可转让定期存单市场，也称CD市场。由于期限短，转让少，大额可转让定期存单的一级市场比较发达，二级市场比较薄弱。大额可转让定期存单一般采用批发和零售两种方式发行。所谓批发，是指必须经过批准在规定时间、按照规定额度出售存单，发售数量受发行时间和发行金额的限制；所谓零售，是指没有发行时间和发行金额的限制，与银行的存款业务一样，是银行的一项日常业务。通过发行大额存单，银行获得了稳定的资金来源，增加了负债工具品种；对投资者来说，也多了一种短期投资工具。大额可转让定期存单的利率由发行人根据市场利率水平和银行本身的信用而定，通常比

　　62、同期限国库券的利率高。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本货币市场6.16.1.5回购协议市场回购协议市场是通过回购协议进行短期资金交易的市场。其基本内涵和运作模式在第3章和第5章已经谈到。回购协议市场为回购方提供了有效的筹措资金方式，可以避免由于急需变现而造成的证券资产损失；同时，为证券买方提供了风险较小的短期投资途径。该市场也是中央银行对银根松紧进行扭转性微调的场所。回购协议从交易的主动性出发，分为正回购和逆回购。正回购，即通常意义上的回购概念；逆回购，是就正回购的对方而言的，是指资金供给者在买入证券的同时承诺在约定日期再按约定价格将证券出售给对方的交易。点击添加文本点击添加文

　　63、本点击添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.1股票发行市场股票发行市场又称一级市场，是筹集资金的股份公司将其新发行的股票销售给最初购买者，从而使社会上分散的资金转化为公司股本的金融市场。凡新公司成立发行股票、老公司增资补充发行股票，均构成一级市场交易的内容。因此，一级市场可以细分为初次发行市场和再发行市场，前者也称为首次公开发行（initial public offering，IPO），主要是指公司第一次发行新股票的行为；后者主要指老公司增资补充发行股票的行为。股票发行市场是整个股票市场的起点和股票交易的基础。它与股票流通市场相互依存，共同构成了完整的股票市场。点击添加文本点击添加文本点击

　　64、添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.1股票发行市场6.2.1.1股票发行方式01按募集对象不同，可分为私募和公募。02按发行过程不同，可分为直接发行和间接发行。03按是否首次发行，可分为初次发行和增资发行。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.1股票发行市场6.2.1.2股票发行程序点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.1股票发行市场6.2.1.3股票发行价格根据发行价格与票面金额的关系，股票的发行可以分为平价发行、溢价发行和折价发行，因而形成三种发行价格。平价发行就是按照股票的票面金额发行，简便易行。溢价发行是指以高于票面

　　65、金额的价格发行股票，股份公司因此可以得到溢价增值收益，计入其资本公积金。折价发行是指以低于票面金额的价格出售股票，折扣的大小取决于发行公司的业绩和承销商的销售能力。世界上许多国家都不允许折价发行，我国公司法也有不允许折价发行的规定。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.2股票流通市场6.2.2.1股票流通市场的构成证券交易所（场内交易市场）。它是指有固定地点、有组织，能够使证券集中、公开、规范交易的证券交易市场。场外交易市场（OTC）。它是在证券交易所以外进行股票买卖而形成的市场。第三市场。它是指已在证券交易所挂牌上市的证券不在交易所集中交易，而在场外交易形成的

　　66、市场。第四市场。它是指投资者不通过证券经纪人和自营商等中介机构，利用计算机网络直接进行大宗证券交易形成的市场。1234点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.2股票流通市场6.2.2.2股票交易程序点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.2股票流通市场6.2.2.3证券行市证券行市是指在证券流通市场上买卖证券的实际交易价格，针对股票而言也叫股票行市。证券市场上的交易价格与证券的名义价值（券面金额）通常并不一致，有时高于名义价值，有时低于名义价值。这是由于投资者在购买证券时，其直接目的并不是对证券发行者进行投资，而在于获得证券收益，所以投资者购买证券所考虑的重点不是证券面值，而是证券收益的多少，希望能获得高于市场利率水平的证券收益率。于是，投资者就会将证券收益按市场利率进行折算，并将折算金额与证券券面金额进行对比，如果折算金额高于券面金额，就会购买；否则，就不会购买。从中可以看出，证券行市取决于两个因素：一是证券收益；二是当时的市场利率。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本股票市场6.26.2.2股票流通市场6.2.

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